Nie da się ukryć, że ponad połowa dorosłych Polaków posiada długi. Niekiedy długi te są niewielkie, gdy np. mamy do spłacenia debet na koncie lub pożyczyliśmy drobną kwotę od znajomego. Innym razem zadłużenie jest całkiem poważne, a jego spłata zajmie dłużnikowi większość życia. Niemniej jednak każda osoba, która zaciągnęła udokumentowane zobowiązanie, jest dla instytucji finansowej zadłużona. Kiedy zatem możemy starać się o kolejne zobowiązanie? Jaka instytucja nie udzieli nam kredytu lub pożyczki, gdy na nasze konto jest już obciążone?

Czym jest zadłużenie i kto jest zadłużony?

Każda osoba, która korzysta z pożyczki lub kredytu, jest osobą zadłużoną. Jednak zadłużenie zadłużeniu nie jest równe. Czym innym będzie dług względem partnera, czy rodzica, a czym innym dług wynikający z posiadania kredytu hipotecznego. Abyśmy mogli otrzymać finansowanie z banku lub firmy pożyczkowej, musimy udowodnić, że jesteśmy w stanie spłacić zobowiązanie w określonym w umowie terminie. W tym celu banki i firmy pożyczkowe sprawdzają zdolność kredytową, a także historię spłaty wcześniejszych zobowiązań. Oba te parametry decydują o tym, czy pożyczkodawca może wykluczyć sytuacje, w których kredytobiorca spóźni się ze spłatą lub całkowicie zaniecha zwrotu otrzymanych pieniędzy.

Posiadanie aktywnego długu nie zawsze przekreśla nasze szanse na kredyt lub pożyczkę. Bardzo często osoby spłacające zobowiązanie mogą skorzystać z kolejnego finansowania. Jednak w wielu przypadkach warunkiem koniecznym jest terminowe wywiązywanie się z zawartych wcześniej umów. O osobach, które przestały spłacać swoje długi mówi się, że mają zobowiązania przeterminowane. Ci konsumenci mogą mieć faktyczny problem, gdy będą starać się o niektóre zobowiązania.

Jak do zadłużenia podchodzą komercyjne banki?

Jak już wiemy ze wstępu naszego artykułu, osoby zadłużone charakteryzują się tym, że mają zobowiązanie finansowe względem osób prywatnych lub instytucji. Jeżeli dłużnik chce skorzystać z kredytu, bank sprawdzi zarówno jego zdolność kredytową, jak również historię kredytową. Zdolność kredytowa oceniana jest między innymi na podstawie uzyskiwanych dochodów, kosztów związanych z prowadzeniem gospodarstwa domowego, a także liczby i wysokości posiadanych zobowiązań. Drugą częścią oceny rzetelności konsumenta jest sprawdzenie baz informacji kredytowej i gospodarczej. Banki na ogół biorą pod rozwagę raport Biura Informacji Kredytowej. To właśnie z raportu BIK, banki otrzymują informacje o tym, czy wnioskodawca spłaca zaciągnięte kredyty i pożyczki o czasie.

W przypadku, gdy konsument wywiązuje się z zapisów umowy i spłaca kredyt, bądź pożyczkę w ustalonym terminie, bank sprawdzi jego zdolność kredytową. Jeśli kwota, o którą wnioskuje jest w mniemaniu banku możliwa do uregulowania, wniosek zostanie zatwierdzony, a konsument otrzyma kredyt. Jeżeli wnioskowana kwota w ocenie banku jest zbyt wysoka, wniosek będzie odrzucony.

W przypadku, gdy konsument ma przeterminowane zobowiązania, czyli nie spłaca kredytu lub pożyczki w ustalonym terminie, bank nie udzieli mu finansowania. Inaczej mówiąc, osoba, która nie spłaca zobowiązań lub wyraźnie ociąga się ze zwrotem pożyczonych środków, nie może liczyć na wsparcie banku. Nad działalnością banków pieczę sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego, z której rekomendacji wynika, iż banki nie mogą udzielać kredytów osobom, które na etapie wnioskowania nie spłacają zaciągniętych przez siebie długów.

Czy pozabankowe firmy pożyczkowe udzielają pożyczek osobom zadłużonym?

W tym przypadku również nie można udzielić jednoznacznej odpowiedzi. Wiele bowiem zależy od firmy, do której zgłosi się nasz dłużnik, a także od jego indywidualnej sytuacji. Choć firmy pozabankowe nie są nadzorowane przez KNF w takim stopniu jak banki, to również muszą kontrolować, komu udzielają wsparcia. Najnowsza nowelizacja ustawy antylichwiarskiej nakłada na firmy pożyczkowe konieczność sprawdzania baz informacji kredytowej i gospodarczej. Jeśli okaże się, że wnioskodawca nie spłaca zobowiązania, jest wielce prawdopodobne, że pożyczkodawca oddali jego prośbę.

Jednak jest nadzieja również dla osób, które mają problemy finansowe. Na rynku pozabankowym są firmy, które specjalizują się w pożyczkach dla osób w trudnej sytuacji. Jeśli faktycznie nasza sytuacja pozostawia wiele do życzenia, z pewnością znajdziemy nawet pożyczki z komornikiem online. Na ogół pożyczkodawca wymaga w takiej sytuacji posiadania dodatkowego zabezpieczenia, np. w postaci poręczyciela lub zastawu. Poręczyciel musi cechować się wysoką zdolnością kredytową, a także nienaganną historią spłaty zobowiązań. Poręczycielem lub inaczej gwarantem może być członek rodziny, znajomy lub nawet obca osoba. Dla firmy pożyczkowej nie liczą się więzy pomiędzy pożyczkobiorcą a gwarantem. Żyrant, bo tak również nazywa się poręczyciela, jest wpisany do umowy i musi być obecny w trakcie jej podpisania. To bardzo istotne, ponieważ jego rola sprowadza się do tego, że w przypadku braku spłaty zobowiązania przez głównego pożyczkobiorcę, przejmuje jego obowiązek, korzystając z majątku własnego. Nie każdy jednak chce podjąć się tak odpowiedzialnej roli. Dlatego warto rozważyć, kto faktycznie nie poczuje się urażony taką prośbą.  

Jeśli w najbliższym otoczeniu nie posiadamy osoby, która mogłaby piastować tak ważną i ryzykowną rolę, możemy skłonić się ku pożyczce z zastawem. W tym przypadku za zastaw może nam posłużyć składnik majątku, którego jesteśmy właścicielami. Przeważnie konsumenci pod zastaw wybierają samochód. Ogromnym plusem tego rozwiązani jest brak konieczności wtajemniczania rodziny lub znajomych w naszą sytuację finansową, a także możliwość dalszego korzystania z pojazdu. Jeśli zastawiony samochód jest naszym jedynym środkiem transportu z pewnością, zrobimy wszystko, aby pożyczka była spłacana w terminie. W przeciwnym razie pożyczkodawca ma pełne prawo odebrać nam pojazd, który stanowi zabezpieczanie.

Pożyczki dla zadłużonych – jakie oferty warto rozważyć?

Jeżeli jesteśmy zadłużeni, w pierwszej kolejności powinnyśmy się zastanowić nad swoją sytuacją materialną. A także nad tym, czy nasza potrzeba musi być zaspokojona niezwłocznie. Jeśli faktycznie potrzebujemy wsparcia materialnego pochodzącego z instytucji finansowej, to należy również rozważyć, czy wybrana przez nas instytucja udziela finansowania osobom zadłużonym. Jeśli posiadamy dług i regularnie go spłacamy, nasza sytuacja jest zdecydowanie prostsza. Aby poznać oferty wielu firm pożyczkowych i banków, warto skorzystać z porównywarki takiej jak Everlike. Otrzymanie pożyczki lub kredytu, gdy mamy przedawniony dług może być o wiele trudniejsze. Na kredyt z banku raczej nie możemy liczyć. Pozostają nam pozabankowe firmy pożyczkowe. Jednak w tym przypadku musimy udowodnić, że jesteśmy w stanie spłacić zobowiązanie w terminie lub zagwarantować pożyczkodawcy zwrot przy pomocy poręczyciela, lub ustanowienia zastawu. 

Napisz komentarz!